Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) имеет свои плюсы и минусы. Это комбинированный продукт, обеспечивающий одновременно и страховую защиту и возможность получения инвестиционного дохода в течение всего срока действия договора.

Что такое ИСЖ

При заключении договора ИСЖ страхователь передает страховщику определенную сумму. Она делится на накопительную (гарантированную) часть и рисковую (инвестиционную).

Первую вкладывают в низкорисковые финансовые инструменты: долгосрочные депозиты и облигации, эмитированные госструктурами или крупными компаниями. Цель инвестиций — обеспечить возврат 100% первоначального взноса.

Инвестиционная часть вкладывается в высокорисковые активы: акции, опционы, валюту, золото и так далее. Подобные операции могут обеспечить очень высокую прибыль, но возможны и потери.

Страховая защита в ИСЖ предполагает выплату определенной суммы в пользу выгодополучателя при:

• смерти (болезни или инвалидности) застрахованного в размере 100-300% от величины взноса;
• дожития застрахованного. Тогда вернут гарантированную часть и, при наличии, инвестиционную, а также выплатят полученную прибыль.

Договора ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. Доход выплачивается по установленному графику.

Преимущества ИСЖ

Достоинства схемы:

• в зависимости от условий прирост дохода не ограничен;
• если срок действия договора превышает 5 лет, то предоставляется налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% с суммы в пределах 120 000 рублей. Профит можно получить уже на следующий год после заключения договора;
• выплаты по страховкам нельзя арестовать, их не делят при разводе;
• в случае смерти застрахованного страховая сумма составит 200-300% от уплаченного. Деньги будут выплачены выгодоприобретателю вне наследственного делопроизводства, то есть без учета срока в 6 месяцев и наличия наследников. Эта сумма не облагается НДФЛ;
• к договору, как к страховому продукту, применяется период охлаждения.

Недостатки ИСЖ

Среди недостатков программ ИСЖ следующие:

1. это средне- или долгосрочные инвестиции, которые в условиях нестабильности экономики и прогрессирующей инфляции обесценивают первоначальные вложения;
2. прибыль не гарантирована;
3. величина дохода нередко ниже предлагаемой по накопительным депозитам;
4. вероятность наступления страхового случая в период действия полиса невелика;
5. комиссионный доход страховщик получает вне зависимости от результативности инвестиций;
6. риск убытков несет застрахованный;
7. плата по договору не является банковским депозитом, потому к этим деньгам не применяется страховая защита банковских вкладов в пределах 1 400 000 рублей.

Компании, предоставляющие данные услуги

«Премьер БКС»

«Премьер БКС» сотрудничает со страховыми компаниями:  «БКС Страхование жизни», «Согласие-Вита» и «Капитал Life”.

Условия инвестиционного страхования жизни в банке БКС Премьер:

• срок — 5 лет;
• валюта — рубль;
• деньги уплачиваются единоразово при заключении договора или частями;
• 2 стратегии инвестирования.

Сбербанк

Сбербанк при продаже полисов ИСЖ выступает агентом СК «Сбербанк страхование жизни».

Условия:

• срок — 5 или 7 лет;
• клиент вправе самостоятельно определить, куда вложить средства. При необходимости можно сменить объект инвестирования;
• предоставляется возможность фиксации величины дополнительного инвестиционного дохода;
• допустимы дополнительные взносы;
• выплаты — в национальной или иностранной валюте, а также в рублях и в иностранной валюте.

«Альфа-банк»

Договор ИСЖ от «Альфа-банка» заключается с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Условия:

• срок — 2, 3 или 5 лет;
• валюта — рубль, евро или доллары США;
• 4 направления инвестирования;
• по некоторым стратегиям 100%-ной гарантии возврата накопительной части нет;
• доход начисляется ежеквартально, но выплаты могут быть и в конце срока.

«СМП-Банк»

<«СМП-банк» сотрудничает с СК «Согласие-Вита».

Условия:

• срок — 3 и 5 лет;
• валюта — рубль;
• страховой взнос — от 100 000 рублей;
• 2 стратегии.

На что обратить внимание

Страхователем выступает страховая компания. Банк выступает только как посредник, уполномоченный заключать договор, принимать платежи. Выплачивать деньги, что очень важно при наступлении страхового случая, он может только по распоряжению страховой компании. Потому стоит уточнить:

• порядок и сроки возврата средств и совершения страховых выплат;
• страховые тарифы;
• как нужно уведомлять о наступлении страхового случая;
• где расположен ближайший офис страховой компании.

При покупке полиса ИСЖ следует очень внимательно читать договор, полис и приложение. Важно, чтобы записи были корректными (ФИО, данные паспорта, регистрации и так далее). Изучите, что считается страховым случаем, когда выплаты не положены.

Посмотрите, чем чревато досрочное расторжение. В первые годы действия договора за это назначают штрафы. Потери могут достигать 30-50% от суммы инвестиций. Оцените коэффициент участия. Его величина напрямую определяет доход инвестора. Анализируйте стратегии инвестирования, то есть то, куда будут вложены средства.

2020-01-28