Сколько вкладов можно открыть в одном банке: практика и примеры

Каждый гражданин РФ вправе открыть любое количество вкладов как в одном, так и в разных банках. Однако в случае закрытия банка, потери им лицензии, клиент сможет гарантированно получить не более 1,4 млн. руб.

В редких случаях не исключаются мошеннические действия, из-за которых средства достанутся третьим лицам. Поэтому при открытии счета нужно тщательно изучить текст договора.

Не менее важно распределить деньги между разными банками так, чтобы гарантированно вернуть их даже в случае ликвидации учреждения.

Можно ли открыть два одинаковых вклада в одном банке?

Федеральное законодательство и инструкции Центрального Банка РФ не содержат ограничений относительно того, сколько можно открыть счетов на одного человека.

Поэтому каждый клиент теоретически может открыть в одном банке на один паспорт сколько угодно вкладов, в том числе и одинакового вида.

Например, клиент обращается в банк N и узнает о том, что на сегодняшний день он предлагает вклад А по выгодной процентной ставке. Гражданин делает взнос на 1 год. Через месяц он опять открывает вклад А, причем кладет точно такую же или любую другую сумму.

Таким образом можно открыть 12 депозитов за год, чтобы впоследствии снимать средства ежемесячно. Если условия сотрудничества окажутся выгодными, вкладчик может продолжать открывать депозиты по этой же стратегии и регулярно получать сам вклад и накопленные по нему проценты.

Однако банки иногда вводят дополнительные ограничения, чтобы не способствовать подобной практике. Основная мера – минимальная сумма для открытия депозита.

В «Сбербанке» это может быть 1000 или 30 000 руб., в банке «Тинькофф» – 50 000 руб., в «Альфа-Банке» – 10 000 руб. и более (в зависимости от конкретного типа депозита).

Эти ограничения вводятся для того, чтобы клиент более ответственно распределял свои средства и не создавал сразу несколько депозитов «вслепую».

К тому же кредитные организации всегда стремятся снизить свои издержки, связанные в том числе с процессом оформления документов (договор на открытие вклада, заявление, техническая работа и т. п.).

Сколько вкладов можно открыть в «Сбербанке»?

В «Сбербанке» также можно открыть любое количество вкладов, что прямо указывается в инструкции и/или договоре. На сегодняшний день этот банк предлагает 8 основных видов депозитов, наиболее популярными из которых являются:

• «Сохраняй» (ставка до 5,75%);
• «Пополняй» (ставка до 5,30%);
• «Управляй» (ставка до 5,00%).

Каждый человек может открыть любое количество депозитов как из разных категорий, так и из одной. Например, вкладчик оформляет 2 вклада «Сохраняй» (на 1 год и на 3 года), 1 депозит «Пополняй» и 1 счет «Управляй» (оба на 2 года).

В таком случае он будет снимать свои вклады вместе с процентами сначала через год, затем через два и, наконец, через три. Деньги будут поступать постепенно, благодаря чему их можно с разницей во времени вложить в новые депозиты или другие инвестиционные проекты.

Когда несколько депозитов – это удобно и выгодно?

У клиента может быть:

• один вклад в одном банке;
• несколько депозитов в одном банке;
• несколько депозитов в разных кредитных организациях.

Первый вариант наименее выгоден, второй – более правильный, а третий считается наилучшим с точки зрения распределения рисков и получения выгоды. Если открыт только один счет, у вкладчика фактически нет выбора относительно:

• размера суммы;
• процентной ставки;
• срока размещения;
• возможности досрочного снятия и/или пополнения.

Даже если в одном банке открыто несколько депозитов, такой выбор появляется. Однако оптимальным вариантом является случай, когда есть несколько вкладов в разных учреждениях. Такой подход дает несколько плюсов:

1. Возможность выбрать индивидуальную стратегию инвестирования, чтобы регулярно получать выплаты по процентам.
2. Возможность выбрать самые выгодные предложения на рынке с максимальными ставками.
3. Распределение рисков – вероятность того, что закроется сразу несколько кредитных организаций, низкая.
4. Гарантия возврата средств даже на случай ликвидации банков (до 1,4 млн руб. в сумме по всем счетам, открытым в одной компании).

Будут ли деньги застрахованы, если открыть несколько одинаковых вкладов?

Законодательство (ФЗ № 177) гарантирует всем вкладчикам сохранение депозитов в одной организации в сумме до 1,4 млн руб. включительно. Эти деньги будут выплачены за счет государства даже в том случае, если у банка отзовут лицензию (например, по причине банкротства).

При этом не имеет значения, на скольких именно вкладах хранятся средства – на одном или нескольких. Однако гарантированный возврат возможен только в пределах указанной суммы. Если клиент хранит, например, 2 млн руб., возврат 600 тыс. руб. уже не гарантирован.

Если же вкладчик положил по 1,3 млн руб. в 10 разных банков, все эти деньги вернутся. Т.е. даже в случае ликвидации всех компаний (что крайне маловероятно) клиент обязательно получит 13 млн руб. вместе с начисленными процентами (в пределах общей суммы 14 млн руб.).

Когда опасно иметь больше одного вклада в одном банке

Основной риск связан не с количеством депозитов, а с суммой, хранящейся на них. Как уже было описано, безопасно вкладывать до 1,4 млн руб. в одной компании (с учетом процентов, которые накопятся за весь период действия договора).

Однако это не единственная угроза, поскольку каждый клиент рискует столкнуться и с мошенническими действиями. Средства может снять постороннее лицо за счет поддельной нотариальной доверенности, электронной цифровой подписи и других документов.

Поэтому при размещении крупных сумм необходимо вносить в текст договора особые условия. Среди них следует прописать невозможность снятия денег по доверенности или совершения операций в электронном виде.

Таким образом, если клиент намерен разместить небольшую сумму в достаточно крупном банке, который участвует в системе страхования, особых опасений за сохранность денег быть не должно.

Если же сумма большая (миллионы, десятки миллионов и более), целесообразно распределить ее между разными кредитными организациями и проконсультироваться с юристом, как правильно составить текст договора.

2019-06-13